我轉去台灣

  假如不是因為要保住戶籍, 我實在找不出理由轉去(回去) 台灣.  這次, 我是準備悄悄的去, 悄悄的回. 只是,事與願違.  除了行李輕便以外, 我還是載著親情,友情. 以及似乎漫無止境的感觸離開.
   我二叔每天一定要幾小杯烈洒配飯. 我帶去的XO, 兩天就被我們兩個乾了. 他家裏一瓶吏高級的, 也撐沒多久. 二叔身體極健朗. 八十歲生曰, 兩位堂弟擺了盛筵又請了DJ. 他還上台大秀 “南国土佐を後にして.)

   “南国土佐を後にして,  都へ来てから, 幾歳ぞ. 思い出します, 故郷の友が”

我離國多年, 偶而也會思念故鄉的同學與朋友.

     這次回朴子, 正好碰上媽袓生(日). 幾多年前, 也不知道是小學幾年級的農曆三月二十三日, 為了三塊錢, 我去扛 “肅靜”( 或迴避) 木牌. 媽袓不知什麼時候變成青天大老爺. 生日繞境出巡, 竟然要僱我們這些小鬼舉牌開道.  隊伍經過我家時, 看到弟妹們邊玩邊吃, 我簡直後悔到不行. 我為什麼要為了三塊錢, 去扛那不輕的木牌走一大下午?

   同伴們在外面玩, 為什麼我要留在家裏搖搖籃, 侍候弟妹們睡覺? 黃麻梗有夠沈重, 為什麼要用我小小的身子, 忍住饑渴的拖回家? 從小到大, 有一串為什麼.  只是回憶起來, 也沒什麼不堪. 只能算是在尋常人家當長子的宿命吧?

   我相信有神. 到寺廟或教堂, 都非常恭敬. 可是鄉親們實在有夠迷信了. 先袓們飄洋過海. 來台後, 有許多人討海為生, 很自然的, 會在心靈上, 求神庇佑. 可是不要忘了, 袓先們十個出走, 却 有 六個葬身黑水溝(臺灣海峽). 祈求神明, 要適可而止. 福要自己努力追求, 向神要點信心可矣.

   我對宗教經典, 不去過度解讀. 對古今中外, 各路神明, 也不過度崇拜. 神不可能特別眷愛林書豪而造成不公平競爭的. 不少人勤讀宗教經書. 我想他們只要高興就好. 人生總要有點興趣. 這次回台, 買了些年青時看過的章回小說.  我想再複習一遍. 我巳經忘了喬太守到底怎麼亂點了鴛鴦譜, 也順便發一點思古之幽情, 人生總要有點興趣, 不是嗎?

   我除了去最近遭火災的配天宮, 也走訪附近的安福宮. 年青時, 曾測試長輩們, 為什麼稱安福宮為安溪厝廟, 竟然沒人能回答. 我見宮內左右各一長柱, 刻了很長的對聯. 左聯開頭福建, 右聯開頭安溪. 遙想當年, 曾袓父的父親, 十幾歲來台.  若有人問他們兩個 “那裏人?”  必回答 “泉州人” 或 “安溪人.”  若問我祖父, 就變成 “嘉義朴子人” 了.

    上師大, 一下子跟一群外省籍女生同學.  我因為半路才發憤, 拼死命的苦讀, 而且碰上了我人生一大貴人, 師大數學系畢業的黃登源老師, 才跟那一票女生在聯考打個平手.  我是打從心厎的佩服她們.  我這個南部來的小子, 害羞又 沒見過世面,很明顯的與她們不在同一檔次.
    可是,很奇妙的事情發生了. 當有人問她們,“那裏人?” 湖南, 陝西, 河南等各省份都有. 我腦中同時出現了 “福建”,“泉州”, “泉州安溪!” 歷史不是正在我眼前重演嗎? 我想,總要過個兩三代, 才會只有單一的答案,“台灣”.

    巧合 的事, 不太會發生.  這次回台, 竟然碰了兩次.

    我不久前, 才再看了一遍孫子兵法. 這次去鶯歌健行, 竟然碰上可能是台灣僅有的 “孫臏廟.” 孫臏正是孫子兵法作者孫武的孫子. 在台灣, 至少有兩位山東人入廟. 另一位是孔子.  人類各主要宗教崇拜的神, 以前多曾經當過人. 由人成神, 是非常非常不容易的. 我敬拜他們, 純粹是敬拜.  對他們, 我沒什麼要求.

   癸戌與明雄 找來了十幾位高中同學, 在台北聚會. 將近五十年沒見, 我多的是好奇. 沒想到回美國第二天, 就看到電視重播 “Payton Place.” N年前第一次看, 深深的被感動. 電影描述美國東北一小鎮高中同學畢業後, 各人的不同際遇. 電視台好像是持地重播給我看的.

   這次回台, 可惜沒碰上選舉. 台灣的選舉, 除了治國理念以外, 還要加上中國因素. 中國因素甚至可以影響選舉結果. 我發現與人家辯論政治議題, 跟宗教一樣, 非常累人, 而且不會有結果. 政治是不太講是非的地方, 因為政治是非, 很多是由意識形態決定的. 我還是省點力氣, 多注意利率動向, 看能不能少付點房貸, 比較實際點.

   我也發現台灣的風水地理師, 以及各類算命師, 到處橫行, 無所不在. 在台灣, 別人可能把你的成功, 歸功於陰陽二宅風水好. 自已往往也會把失敗, 歸罪住家或袓墳方向不對. 袓先留下來的風水地理術是有些道理. 但千萬不要過度解讀. 那些風水師或算命師的人生, 也沒過得比我們高明多少.

   電視上看到有些事業極成功的人, 僱用專屬風水師. 他們豪宅的財位,佈置得極端豪華, 花費十分驚人. 有人很發心, 要我見錢思齊. 我說實在跟不上.  錢輸人, 除了內自省外. 我也拜託朋友, 無論如何, 要把那大財主發跡前, 他老家財位的擺設, 照個相給我. 我家照樣擺就是了.    
                      謝文福

金錢那阿堵物 -- 保護資產

資產保護應該放在阿堵物系列的完結篇. 之所以提早見光, 是因為事態緊迫.

   我親家夫婦最近去佛羅里達玩孫子. 電話中提到他紐約的朋友告訴他“生前信託” 沒用處.  我覺得事態有點嚴重, 趕快把我最近寫給兒媳們的“Protecting and Preserving Assets”寄給他.

   我們人類的求偶期很長, 過程也很複雜. 不像貓,半夜叫兩聲就好了. 想到這, 小時候常聽到的 “求愛的條件” 立刻在耳邊響起.

   求愛與求偶的條件雖多, 大抵也不出身體的素質與口袋的深淺這兩樣. 你可能會嗆聲, 你們兩個是純純的愛. 既然是純的二次方, 那你們的愛一定是不沾任何塵埃, 也不帶任何條件了.

   你是不是看我不識字,好欺騙!

   有些人得天獨厚, 只要口哨吹幾聲或眼尾使幾下, 就手到擒來.  可惜,我並沒具備那樣的條件. 我不是人見人愛, 但還好,也不是人人不愛. 在求偶的過程中, 有被三振出局, 也有在壘前被刺殺, 有時候連上場打擊的機會都沒有. 但是, 命運也沒有背到讓我不想活的地步. 有時候, 主權是操之在我. 不過,不管情況如何, 我總是自己感覺, 或被別人認為, 我是在高攀. 我在高攀的真意, 就是我的條件在人之下. 老兄少姊們, 你們有沒有看到這事的嚴重性. 高攀就是仰攻. 仰攻的劣勢若不扭轉, 若不止於我這一代, 我謝家這一脈的品質, 恐怕沒有改善的機會.

   說到這地步, 假如你還沒感覺到 “保護資產” 的重要性, 就請趕快備壺清茶, 我好快馬上貴府,跟你好好的談一談.

   也不知道是那一位有學問的人, 把 Revocable Living Trust 翻譯成 “生前信託”. 我們生前什麼都還沒帶來, 要託什麼?  說”死前” 才對. 但子不語死. 還是用我發明的 “在世信託”比較好, 而且絕對正碓.  諸位且不要懷疑我老謝有造新詞的本事.

     在世信託可以讓我們辛苦累積的資產, 迅速完整的傳給下一代, 不用怕被法院指定的律師咬一口去.  所以, 這個信託,是保護資產很重要的一道防線.  尢其, 我早已宣佈,   我的資產將來全部捐給我兩位兒子,  更加要小心保管才好.

     我知道你已經信誓旦旦, 要把阿堵物捐出(家外),  情操高我太多.  但是將來你上天堂的時候,休想我會求你拉拔. 這點骨氣我是有的.

     當你的家人需要靠你養活時, 你知道, 你要買人壽保險. 你是家裏最重要的資產.  但請買純壽險 (Term Life Insurance),  絕對不可以把投資與保險掛勾 (Whole Life Insurance).  你算術再怎麼不及格, 也算的出來.  至於有人替小孩買壽險, 我真想看看他是那一個阿沙不魯大學畢業的.

    我們的汽車和房子的責任險可能有不夠的時後, 所以不要忘了買雨傘險(Umbrella Insurance).

   美國的健康保險很貴. 假如沒有僱主幫你買, 你咬牙也要自已買. 否則, 有個差池, 你的資產可能不保.

   台灣的全民健保, 是一大德政, 居留海外的國民也可享受. 但假如有人心向中國, 卻身投台灣,我必糾眾到他家, 日夜舉牌示威,  絕不寬待. 我們心屬誰或向那方, 沒人可以干涉. 但若身心不一, 輕者判罰, 重則判離.

     當家長最殘酷的惡夢, 是自已的小孩染上毒癮或賭癮.  這兩樣幾乎可以確定你的資產不保. 在小孩成長的過程, 要小心的看護好.  假如你自已沾上, 就不用操心. 你不會有什麼資產可保了.

     這次金融風暴, 大部份的證券與房地產投資人, 都遭受重大損失. 現在道瓊與標普500,分別創下有史以來最高點, 房市也大漲. 我們都知道, 再大的危機都會過去, 但是, 你千萬不要在危機中陣亡.

  能讓我們保身並俟機反撲的不二法門是 “分散投資”.  資金要分別投入股市與房市. 投資股票共同基金的本質就是分散風險. 但是, 美國共同基金的家數,超過所有上市公司的總數,該怎麼選擇? 假如你完全不懂, 請備一壺清茶等我. 我也只知道一點皮毛而已. 但是, 投資這檔事, 知道得越多, 越不敢下手.

    資產這東西, 除非你很幸運, 都是我們辛勤累積下來的.  資金的運用, 有人保守, 有人激進.  我父親是保守第一名. 他要我更改聯考志願,  讓我失去進杜鵑花城的機會,  也同時把我推入我最具缺陷的領域. 他也力阻家人在房價超低的時候, 在內湖購買房子, 讓我三位弟妹分別租屋. 租金超過貸款月付.  以他的個性, 我要當富二代, 是絕無指望的.  不過, 還好, 他也沒有把我搞成負二代.

    資金運用太過保守, 成長緩慢.  太過激進, 可能全部不保.  我跟我父親不一樣, 我離保守很遠, 有時候也超不保守的買投機股.  人總是有點賭性.  我滿足賭性的鐵則是, 投機性資金不超過總資產的百分之二十.  先把大部份資產保住要緊.

    我們的身體是最重要的資產. 年青時, 人為財死.  年紀大了,  錢死, 人沒事就好. 我不用停止追求金錢, 但也不要拼命的賺. 我盡心盡力幫我子孫保住現有, 並發揚光大一點, 就已經善盡責任了.

    網路經常傳來教我怎麼養心或養生, 卻沒見過教我怎麼養財.  這與國人愛財不在他人之下, 但總是不給錢財一句好話有關.  也有不少人, 奮力研究佛經或勤讀聖經,  却不碰財經.  人形形色色, 有人消極保守, 有人積極進取.  我的經驗是, 消極的人讓我沮喪, 積極的人讓我振奮. 人生苦短, 我還是活的健康進取一點比較好.

                   謝文福

金錢那阿堵物 (一): 好債壞債都是債

   寫了三篇序曲, 我對進入正文, 心生猶豫.

   我只是學校老師, 兼房地產的 “牽猴仔”,  實在承受不起被人頂上一句,“謝仔, 說得口沫橫飛,你到底賺了多少?” 我好心不見得會有好報.  而且錢那阿堵物講多了, 影響形象, 不可不慎. 我是知道, “仁義道德多講, 金錢股票少說” 的道理.

   可是,最近在台灣的談話節目裏,聽到債務問題, 讓我忘了謹言慎行, 禁不住的 想湊湊熱鬧.  因此不避忌諱, 拿債務這惱人的東西來自勵. 也說不定會有勵人的副作用. 但是,諸位請聽聽就好. 千萬不要把我的胡扯,當做金言玉語來崇拜才好.

   近來, 在錢的世界裏, 妖氣甚重. “人在天堂, 錢在銀行” 這種順口溜, 被人拿來當做人生寶典. 但我還是謹慎為要, 等真的把錢花光, 發現自己還沒有死, 就很不妙了. 但是, 這句話還是有一點勸世的作用,  要人在功成利就之後,不要吝惜, 該對自己好一點. 只是年青時省吃儉用, 花錢的習慣巳經養成. 年紀大了, 只能眼睜睜的看著錢財長眠銀行,  而且, 年青時有力沒錢, 年老了有錢沒力. 人生真是一場悲劇.

    最近 ,” 六十五歲以後要放棄股票”  的妖言,在網路流竄.  放話的人,一定是匪諜, 老共可不費一兵一卒, 就讓中華民國立刻破功垮台. 殊不知,全世界, 包括台灣, 的股票, 絕大部份掌握在那年齡層人的手中. 他一聲令下, 要這些人把銀根全數從證券市場抽走, 居心之險惡, 莫此為甚!

    昨天又有句千古名言, 向我耳提面命, “王永慶又怎樣, 還不是跟大家一樣, 只能睡一張床, 吃三餐飯….”平常, 對這種胡言亂語,我總是相應不理. 但是昨天心情不好, 忍不住的頂回一句, “老兄, 你的人生一無進步,永遠停留在滿足動物性,最基本, 最低階的需求上.” 你難到不知道, 王先生想上總統府, 馬先生必開中門迎接. 我老謝真要硬闖, 你看會不會被警衛們重摔在凱達格蘭大道上.

   好了, 閒話少說,言歸正傳.

   我們普羅大眾, 或多或少都會有債務. 債跟很多東西一樣, 有好有壞.  好債可以助我們一把, 可是若讓壞債纏身上, 輕者造成呼吸困難, 重則會受不住折磨,  自我了斷生命求解脫.  債務這檔事, 絕對不可以等閒視之.

   我該先把好債壞債下個定義, 以免混淆. 一言以蔽之, 凡是對現金流向或總資產有幫助的債, 是好債. 凡是對現金流向扯後腿,而且將來不會讓你的資產增加的債 是壞債.

   我們小學時都算過進水量, 出水量, 與水桶內的水量. 水桶就是我們的現金庫. 裏面可能有現金與容易折現的有價證券如股票或債券等.  這個水桶極端重要, 必需要經常檢視, 絕不可以讓它見底.

   投資房地產借的債,基本上是好債. 這次金融風暴帶來的房地產崩盤, 是天上掉下來的大好機會, 而且同時成就兩低一高: 房價低, 利率低, 租金高.  只要放手一搏, 每個月就會有現金固定的流入水桶, 也就是所謂正的現金流. 以前兩次崩盤, 也是兩低一高: 房價低, 租金低, 利率高. 你借債進場購買, 就可能會產生負的現金流. 這時就要量量水桶內的水量, 看 夠不夠撐到市場復甦. 稍有大意, 你的好債就變成壞債了.

   我們成年以後, 大概會碰到兩, 三次投資房地產的大好機會.  假如 你想多碰幾次, 就要想辦法活久一點.  當機會來臨, 而且你也一直想投資, 就請不要猶疑, 勇敢的進場. 那是上帝為我們開啟的一扇門, 你自已把它上鎖緊閉, 就太可惜了.

   購買自住的房子借的債, 也是好債. 但是自住的房子, 不能算是投資,  而且現金只出不進. 因此要量力而為. 假若咬了太大口而吞不下, 保證會有不好的下場.

   至於壞債, 是多到 “罄竹難書” 了.

  為了子女上超好的學校, 借大錢買超好學區超貴的房子, 是不值得的壞債. 你的寶貝只要在稍為像樣的學校名列前茅, 一定進得了加州大學的.

   信用卡累積的債是惡債. 請務必抑制物質慾望. 假如不能在一個月左右的寬限期內付清, 那個東西你是買不起的. 至於拿信用卡來救急應付別的債, 那是失火跳樓, 穩死無疑.

   汽車債當然也是壞債. 不得已非借不可, 必以三年為限. 假如付三年的款, 覺得很吃力, 那輛車我開不起. 只好 降低檔次, 認命一點.

   借錢去旅遊, 是頭殼壞掉債. 我一時也想不出什麼話來責難.

   子女就學貸款債, 是父母賴債. 有正常收入的家庭, 早就該把學費備好,不可讓子女一畢業,就欠下一屁股債. 我知道這話有點說易行難.  美國大學是很貴, 父母難為. 但是,假如非私校不讀, 非外州不去,而欠下債務, 那就要自已承擔責任. 就學貸款是連宣佈破產都擺脫不掉的.

   至於賭債, 是該死債. 借錢投資股票, 是腦筋用錯地方債. 到處欠債, 是債多不愁債. 欠債而不會覺得不自在, 是賴皮債.  曰子過的很好, 但借債做生意而傾家蕩產, 是 “天堂有路不去, 地獄無門自來”債.....

   房子淨值貸款債, 是債上加債. 拿淨值(市場價值減去貸款餘額) 當抵押品借錢出來, 必須要有極為充分與萬分必要的理由. 房子是我們最穩當的老本, 把它幹掉, 晚景淒涼大概可以預見.

   好債壞債都是債. 要小心的看好自家的財庫. 不要因債而空虛. 財庫充盈最大的功用,  是讓我們不用為錢發愁. 為錢煩惱是大煩惱. 有時候會讓人煩惱死了.

   我很早就對自己立下戒律:  好債適可而止, 壞債不讓近身. 我這一生,要當富人很難, 我想,只要當有錢人就好了--當我需要用的時候, 口袋裏總有錢. 這點辦得到, 我的財務人生也可算及格了.

                         謝文福