金錢那阿堵物 (一): 好債壞債都是債

   寫了三篇序曲, 我對進入正文, 心生猶豫.

   我只是學校老師, 兼房地產的 “牽猴仔”,  實在承受不起被人頂上一句,“謝仔, 說得口沫橫飛,你到底賺了多少?” 我好心不見得會有好報.  而且錢那阿堵物講多了, 影響形象, 不可不慎. 我是知道, “仁義道德多講, 金錢股票少說” 的道理.

   可是,最近在台灣的談話節目裏,聽到債務問題, 讓我忘了謹言慎行, 禁不住的 想湊湊熱鬧.  因此不避忌諱, 拿債務這惱人的東西來自勵. 也說不定會有勵人的副作用. 但是,諸位請聽聽就好. 千萬不要把我的胡扯,當做金言玉語來崇拜才好.

   近來, 在錢的世界裏, 妖氣甚重. “人在天堂, 錢在銀行” 這種順口溜, 被人拿來當做人生寶典. 但我還是謹慎為要, 等真的把錢花光, 發現自己還沒有死, 就很不妙了. 但是, 這句話還是有一點勸世的作用,  要人在功成利就之後,不要吝惜, 該對自己好一點. 只是年青時省吃儉用, 花錢的習慣巳經養成. 年紀大了, 只能眼睜睜的看著錢財長眠銀行,  而且, 年青時有力沒錢, 年老了有錢沒力. 人生真是一場悲劇.

    最近 ,” 六十五歲以後要放棄股票”  的妖言,在網路流竄.  放話的人,一定是匪諜, 老共可不費一兵一卒, 就讓中華民國立刻破功垮台. 殊不知,全世界, 包括台灣, 的股票, 絕大部份掌握在那年齡層人的手中. 他一聲令下, 要這些人把銀根全數從證券市場抽走, 居心之險惡, 莫此為甚!

    昨天又有句千古名言, 向我耳提面命, “王永慶又怎樣, 還不是跟大家一樣, 只能睡一張床, 吃三餐飯….”平常, 對這種胡言亂語,我總是相應不理. 但是昨天心情不好, 忍不住的頂回一句, “老兄, 你的人生一無進步,永遠停留在滿足動物性,最基本, 最低階的需求上.” 你難到不知道, 王先生想上總統府, 馬先生必開中門迎接. 我老謝真要硬闖, 你看會不會被警衛們重摔在凱達格蘭大道上.

   好了, 閒話少說,言歸正傳.

   我們普羅大眾, 或多或少都會有債務. 債跟很多東西一樣, 有好有壞.  好債可以助我們一把, 可是若讓壞債纏身上, 輕者造成呼吸困難, 重則會受不住折磨,  自我了斷生命求解脫.  債務這檔事, 絕對不可以等閒視之.

   我該先把好債壞債下個定義, 以免混淆. 一言以蔽之, 凡是對現金流向或總資產有幫助的債, 是好債. 凡是對現金流向扯後腿,而且將來不會讓你的資產增加的債 是壞債.

   我們小學時都算過進水量, 出水量, 與水桶內的水量. 水桶就是我們的現金庫. 裏面可能有現金與容易折現的有價證券如股票或債券等.  這個水桶極端重要, 必需要經常檢視, 絕不可以讓它見底.

   投資房地產借的債,基本上是好債. 這次金融風暴帶來的房地產崩盤, 是天上掉下來的大好機會, 而且同時成就兩低一高: 房價低, 利率低, 租金高.  只要放手一搏, 每個月就會有現金固定的流入水桶, 也就是所謂正的現金流. 以前兩次崩盤, 也是兩低一高: 房價低, 租金低, 利率高. 你借債進場購買, 就可能會產生負的現金流. 這時就要量量水桶內的水量, 看 夠不夠撐到市場復甦. 稍有大意, 你的好債就變成壞債了.

   我們成年以後, 大概會碰到兩, 三次投資房地產的大好機會.  假如 你想多碰幾次, 就要想辦法活久一點.  當機會來臨, 而且你也一直想投資, 就請不要猶疑, 勇敢的進場. 那是上帝為我們開啟的一扇門, 你自已把它上鎖緊閉, 就太可惜了.

   購買自住的房子借的債, 也是好債. 但是自住的房子, 不能算是投資,  而且現金只出不進. 因此要量力而為. 假若咬了太大口而吞不下, 保證會有不好的下場.

   至於壞債, 是多到 “罄竹難書” 了.

  為了子女上超好的學校, 借大錢買超好學區超貴的房子, 是不值得的壞債. 你的寶貝只要在稍為像樣的學校名列前茅, 一定進得了加州大學的.

   信用卡累積的債是惡債. 請務必抑制物質慾望. 假如不能在一個月左右的寬限期內付清, 那個東西你是買不起的. 至於拿信用卡來救急應付別的債, 那是失火跳樓, 穩死無疑.

   汽車債當然也是壞債. 不得已非借不可, 必以三年為限. 假如付三年的款, 覺得很吃力, 那輛車我開不起. 只好 降低檔次, 認命一點.

   借錢去旅遊, 是頭殼壞掉債. 我一時也想不出什麼話來責難.

   子女就學貸款債, 是父母賴債. 有正常收入的家庭, 早就該把學費備好,不可讓子女一畢業,就欠下一屁股債. 我知道這話有點說易行難.  美國大學是很貴, 父母難為. 但是,假如非私校不讀, 非外州不去,而欠下債務, 那就要自已承擔責任. 就學貸款是連宣佈破產都擺脫不掉的.

   至於賭債, 是該死債. 借錢投資股票, 是腦筋用錯地方債. 到處欠債, 是債多不愁債. 欠債而不會覺得不自在, 是賴皮債.  曰子過的很好, 但借債做生意而傾家蕩產, 是 “天堂有路不去, 地獄無門自來”債.....

   房子淨值貸款債, 是債上加債. 拿淨值(市場價值減去貸款餘額) 當抵押品借錢出來, 必須要有極為充分與萬分必要的理由. 房子是我們最穩當的老本, 把它幹掉, 晚景淒涼大概可以預見.

   好債壞債都是債. 要小心的看好自家的財庫. 不要因債而空虛. 財庫充盈最大的功用,  是讓我們不用為錢發愁. 為錢煩惱是大煩惱. 有時候會讓人煩惱死了.

   我很早就對自己立下戒律:  好債適可而止, 壞債不讓近身. 我這一生,要當富人很難, 我想,只要當有錢人就好了--當我需要用的時候, 口袋裏總有錢. 這點辦得到, 我的財務人生也可算及格了.

                         謝文福